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消费型保险和返还型保险怎么选,买哪个比较好
2018-09-06 来源: 沃保网 浏览: 0

消费型保险是指约定期限内,客户缴纳保费,保险公司承担保险责任。约定期限结束,保险责任结束,并不退还保费,这种保险产品只具有保障的功能。下面为大家推荐《消费型保险和返还型保险怎么选,买哪个比较好》,欢迎阅读。

消费型保险和返还型保险怎么选,买哪个比较好

保单已经成为很多投保人生活的一个重要组成部分,但保险产品中永远存在一个两难的选择:消费型保险产品保费低、保额高,但不出险保费就是白交;返还型虽然贵点,到期能连本带利返还,总让人觉得很划算。哪个好?

消费型保险和返还型保险怎么选,买哪个比较好

消费型保险

消费型保险是指约定期限内,客户缴纳保费,保险公司承担保险责任。约定期限结束,保险责任结束,并不退还保费,这种保险产品只具有保障的功能。

用通俗一点的话来理解,就是指消费者选择一份消费型保险的话,如果没发生风险,钱就消费了,没有任何返还。

消费型人寿保险按自然费率计费,保费根据年龄的上升而上调,一般5年为一个年龄区间。但同等情况下,消费型保费更低,保障往往更高一些。

返还型保险

返还型保险是指约定期限内,客户缴纳保费,保险公司承担保险责任。约定期限结束,退还不同程度的保费。

如果是分红险、万能险,则还享有投资性收益。即返还型产品在获得保障的同时还获得保费的返还或合同列明的保险金额。

长期返还型重疾险采用均衡保费,就是保险公司核算出总体的保费然后除以缴纳年数,每年交的都一样。返还型的险种相当于买了储蓄+消费型保险。

当被保险人在年满约定年龄时没有出险或是账户中还有未用完的余额,保险公司便会将其返还给投保人。一般来讲,返还型险种具有较强的储蓄性,但支付费用较高。

哪个更划算?

不少人之所以愿意选择有返还功能的保险产品,一部分原因是觉得保费没有“打水漂”还能返还回来。而面对纯消费型的保障型产品,多少会觉得“不太划算”。

其实,不同的产品都有不同的适应人群,没有划算与否之说。对于经济情况一般,同时又有较高保障需求的人群而言,消费型产品相对是更适合一些的。

如果你不擅理财,或是激进型的投资者,返还型保险产品作为一个保障+强制储蓄的手段,也是不错的。

选购消费型保险产品的重要事项

购买消费型重大疾病险要关注涵盖的病种、性价比、产品结构(终身或定期)。如果是投保消费型定期重疾险,最好将保障截止期限定在70-80岁,因为这之前是大病的高发期。

投保消费型长期健康险时应关注条款中有关续保的内容,例如是否为保证续保或者终身续保。

保证续保是指在前一保险期间届满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保。

如果没有保证续保权,投保人很可能因为身体状况变差而被保险公司拒保。

保险的本质

归根结底,保险是为了保障人们未来的生活,其保障功能才是人们最应该重视的。

但现在,许多人选择险种的过程中,往往对投资型险种情有独钟,对保险产品期望获得高额回报,购买时也先询问收益如何,这其实是偏离了保险的本质,忽视保险最原始的保障功能。

事实上,意外、疾病是人生中最难预知和管控的风险,保险的保障意义很大程度就体现在意外险和健康险等消费型保险产品上

延伸阅读:重疾险,选消费型还是返还型

消费型重疾险适合对象:

经济状况普通的工薪阶层,家庭顶梁柱;

年纪尚轻、事业处于成长期,需要高保额保障者;

自身具备投资能力、只需通过保险实现保障功能者。

返还型重疾险适合对象:

收入不错、获得保障的同时希望实现一定储蓄功能的人;

注重保障全面性、资金返还、对保费预算没太多限制的人。

打个比方:

消费型保险好比租房子,物美价廉,但是所有权不属于自己,价格会每年作调整(往往是向上涨价,而很少会是向下跌价),甚至在约定的租房期限到期后,无其它房子可租。

要知道,随着被保险人年龄增长,重疾险保险费用会有所提高,如某险企一款消费型重疾险,30-34岁投保,年交保费273元;40-44岁需839元/年;50-54岁增至2342元/年。此外,到了一定年龄后,若险企觉得承保风险加大,很可能不再核准续保,这时候就会面临没有保障的风险!

当然,保险更多是一种消费,用最少的保费买到最多的保障,花钱就是买个安心,然后用节省下来的钱,可以进行更高效的投资。

返还型保险,就好比是买房子,虽然每月的按揭费用比房租要贵,但所有权归自己。这点跟返还型保险较像,特别是一些带有现金返还功能的保险,在有效的保险期限内,不仅能够获得保障,还可以兼具储蓄或投资的功能。

当然,天下没有免费的午餐。返还型产品之所以能够实现保费返还,奥妙就在于其保费要大大高于纯消费类不带返还属性的重疾险,且约定期限内每年都不能断缴,这就要求投保者一定要有稳定的缴费能力。

买保险并不是一成不变、一步到位的!比如对于事业还处于上升期,自身还比较健朗的“90后”而言,花少量的钱买份重疾险,以防不测就足矣。若几年后条件允许,可以再考虑给自己配置一份返还型重疾险。

部分文字图片来源于网络,版权属于原作者。

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